손해 없는 재테크, 원금 지키면서 수익을 올릴 방법은?
재테크를 시작하려는 사람 중 많은 이들이 **“원금 손실은 무조건 피하고 싶다”**고 말합니다.
하지만 은행 예금과 적금만으로는 물가 상승률을 따라가기조차 어렵습니다.
이번 글에서는 2025년 기준 원금보장이 되면서 수익도 기대할 수 있는 재테크 수단을 정리해드립니다.
정기예금·적금 – 안정성의 대명사지만 수익은 낮음
은행의 정기예금과 적금은 100% 원금보장 상품으로
예금자보호법에 따라 1인당 5천만 원까지 보호됩니다.
하지만 금리는 2025년 기준 평균 연 3% 내외로
물가 상승률을 고려하면 실질 수익률은 낮은 편입니다.
구분 평균 금리 보장 여부
| 정기예금 | 연 2.9~3.3% | 원금+이자 보장 |
| 정기적금 | 연 3.0~3.6% | 동일 |
예·적금은 비상금 또는 단기 목적 자금 관리용으로는 여전히 유효합니다.
MMF·CMA 통장 – 입출금 가능하면서 이자 발생
CMA(종합자산관리계좌)는
예치금이 하루만 있어도 이자가 발생하는 상품으로
증권사 또는 은행에서 개설 가능합니다.
MMF는 CMA와 유사하지만, 단기채에 투자하는 구조로
예금자보호는 없지만 원금 손실 가능성은 극히 낮습니다.
상품 특징 평균 수익률 유의점
| CMA RP형 | 하루 단위 이자, 안정성 높음 | 연 2.5~3.0% | 증권사별 수익률 차이 |
| MMF | 단기채권 투자 | 연 2.7~3.1% | 간접투자 형태 |
예비 자금 또는 생활비 관리에 적합하며,
은행보다 유동성과 수익성이 우수한 편입니다.
저축은행 특판 정기예금 – 고금리 원금보장
저축은행은 지방 중소형 금융기관이지만
예금자보호가 동일하게 적용됩니다.
특판 금리의 경우 은행보다 1% 이상 높은 상품도 있어
단기 고정자금 운용에 유리합니다.
단, 지점 방문 또는 온라인 가입 시 **가입 조건(한도, 기간 등)**이 붙을 수 있습니다.
금리 비교는 ‘금융상품 한눈에’ 사이트에서 확인 가능합니다.
보험 저축형 상품 – 확정형 또는 금리연동형 가능
원금보장이 가능한 저축성 보험도 대표적인 재테크 수단입니다.
예: 연금보험, 이율보증형 보험 등은
장기적으로 원금을 지키면서 복리효과를 노릴 수 있는 구조입니다.
상품 유형 특징 납입 기간 유의사항
| 확정이율형 | 만기 시 수익률 고정 | 5~10년 | 해지 시 손실 가능 |
| 금리연동형 | 금리에 따라 수익 변동 | 변동 | 중도해지 제한 |
단점은 유동성이 낮고 중도 해약 시 손실이 발생할 수 있다는 점이므로
목돈을 오래 묻어둘 수 있는 경우에 적합합니다.
디지털 채권 플랫폼 소액 채권 – 새롭게 주목
최근 출시된 디지털 채권 플랫폼(예: 토스증권, 증권사 앱 등)을 통해
1만 원 단위로 AAA 등급 채권에 투자할 수 있습니다.
만기까지 보유하면 원금+이자 수령이 확정되므로
원금보장형 채권 투자 수단으로 떠오르고 있습니다.
단, 중도매도 시 시세 차익/손실 발생 가능성이 있으므로
만기까지 보유해야 원금이 보장됩니다.
원금보장 재테크 수단 요약 비교표
수단 평균 수익률 예금자 보호 유동성 추천 대상
| 정기예금 | 2.9~3.3% | 있음 | 낮음 | 단기 목돈 |
| CMA | 2.5~3.0% | 없음 | 높음 | 예비 자금 |
| MMF | 2.7~3.1% | 없음 | 높음 | 생활비 관리 |
| 저축보험 | 2.5~3.5% | 보험사 보장 | 낮음 | 장기 투자자 |
| 디지털 채권 | 3.5~4.2% | 간접 보장 | 중간 | 소액 분산 투자 |
원금보장 재테크, 이렇게 시작하세요
- 목적 자금을 구분하여 예치: 비상금, 단기 자금, 장기 목적 자금을 따로 관리
- 수익보다 안정성 우선: 절대 손실을 피하고 싶은 경우, 유동성보다 안전성이 더 중요
- 비과세 또는 세액공제 상품 활용: 연금저축보험, ISA 등과 결합해 세금 절약 효과까지